jueves, 13 de marzo de 2014

Los números rojos


Os dejo este artículo que responde algunas de las preguntas que habéis planteado en clase:

La Información

Estos son los cinco bancos que menos te cobran si tu cuenta entra en números rojos

HelpMyCash
jueves, 13/03/14 - 06:00
  • El coste de un descubierto en cuenta de 100 euros durante diez días puede llegar a ser de 50 euros.
  • Cinco entidades ofrecen a sus clientes condiciones que mejoran sensiblemente este coste.

Evo Banco es una de las entidades que menos cobran por tener un descubierto en la cuenta.

Tener un descubierto en la cuenta o, lo que es lo mismo, estar en números rojos puede salir realmente caro.
Las entidades pueden llegar a aplicar hasta tres recargos distintos en estos casos, aunque afortunadamente hay cinco bancos que perdonan uno o dos de estos recargos. Los ha encontrado el comparador de productos bancarios HelpMyCash.com.
Calcular de forma errónea los fondos que te quedan en la cuenta para hacer frente a una factura a punto de llegar o un ingreso en cuenta que se retrasa pueden acabar con un descubierto en tu cuenta bancaria.
La situación tiene varias consecuencias: tendrás que hacer más gestiones para volverlo a tener todo en orden y pagar comisiones e intereses…

¿Qué comisiones aplica el banco por los descubiertos?

La comisión por descubierto es la más común de las dos que el cliente suele asumir en estos casos. Se trata de una comisión que el banco aplica de forma automática por el mero hecho de tener un descubierto en la cuenta y suele ser de alrededor del 4,5% sobre el mayor saldo deudor, con una cantidad mínima de aproximadamente 15 euros.
El segundo desembolso al que tienen que hacer frente los titulares de una cuenta en números rojos es la llamada comisión por reclamación de posiciones deudoras, un gasto que la entidad justifica por las gestiones que tiene que llevar a cabo para reclamar la deuda al cliente. El gasto derivado de esta última comisión suele ser de 35 euros.
Por último, además de las dos comisiones anteriores, a cualquier deuda en concepto de descubierto se le aplica un tipo de interés sobre la cantidad a deber, que en la mayoría de las entidades se fija en alrededor del 9,5% nominal anual.
Un ejemplo permite entender mejor cómo actúan estos recargos: para un descubierto de 100 euros mantenido durante 10 días, habrá que sumarle 15 euros por la comisión de descubierto; 35 euros más por las gestiones de reclamación; y, por último, la cantidad resultante de aplicar un tipo de interés del 9,5% sobre la deuda, aproximadamente 26 céntimos.
De esta forma, el coste total por el descubierto, sin contar los 100 euros a devolver, ascendería a 50,26 euros, más del doble del montante de la deuda.

Cinco entidades en las que el descubierto sale más barato

Afortunadamente existen entidades en las que sufrir un descubierto resulta mucho más barato, principalmente porque no aplican ni la comisión por descubierto ni la comisión por reclamación de posiciones deudoras; o, como mínimo, alguna de ellas.
Es el caso de EVO Banco, ING Direct, Openbank, Unicaja y Oficinadirecta.
Los titulares de la Cuenta Inteligente EVO y de la Cuenta Joven EVO no tienen que asumir ni la comisión por descubierto ni la de reclamación, ya que la entidad no contempla ninguna de las dos.
Los clientes sólo tienen que hacer frente al tipo de interés, fijado en un 9,56% nominal anual en el caso de la Cuenta Inteligente y en un 9,76% en el de la Cuenta Joven.
Es decir, que atendiendo al supuesto anterior, un descubierto de 100 euros acumulado durante 10 días saldría por 26 céntimos en el primer caso y por 27 céntimos en el segundo, en lugar de los 50 euros del ejemplo.
ING Direct, por su parte, tampoco cobra la comisión por descubierto a los titulares de la Cuenta Nómina y Sin Nómina, pero sí una comisión de 25 euros por reclamación -más baja de lo habitual-, más un tipo de interés nominal anual del 9,57%. Por lo tanto, el descubierto del caso anterior costaría en ING Direct 25,26 €.
Otra entidad en la que estar en número rojos sale barato es Unicaja. La caja andaluza atiende descubiertos de hasta 300 euros, aunque los únicos beneficiados son los clientes del Servicio Nómina. En este caso, el descubierto se cancela con el cobro de la siguiente nómina.
También en Oficinadirecta los clientes que tienen domiciliada la nómina, la pensión, la prestación por desempleo o son titulares de una cuenta con ingresos regulares están exentos de pagar la comisión por descubierto.
El resto tendrán que hacer frente a un gasto del 4,50% sobre el importe a devolver.
Por otra parte, la comisión por reclamación de posiciones deudoras puede ascender hasta los 34 euros en el caso de descubiertos superiores a 150 euros; si el descubierto oscila entre 15 y 150 euros, la comisión será de 12,90 euros; y si la deuda es inferior a 15 euros, la entidad no aplicará comisión alguna.
Y, además, como en los casos anteriores, es necesario sumar un tipo de interés del 9,57% nominal anual, por lo que, en el peor de los casos, un descubierto de 100 euros por 10 días costaría 38,76 euros.
Y los clientes de Openbank, tanto de la Cuenta Corriente Operativa como de la Cuenta Nómina Open, tampoco tendrán que abonar la comisión por descubierto, pero sí 35 euros en concepto de reclamación y un interés del 9,57% nominal.
Esto es, en Openbank un descubierto de 100 euros durante 10 días cuesta 35,26 euros.